Architecture patrimoniale
Planification financière : décider dans le bon ordre
La planification financière consiste à relier vos revenus, votre prévoyance, votre fiscalité et vos placements dans un même plan daté. Elle ne cherche pas le meilleur produit, elle cherche la meilleure séquence de décisions compte tenu de votre horizon.
1. Ce qu'un plan résout
La plupart des décisions patrimoniales se prennent isolément : un 3e pilier ouvert en décembre, un rachat LPP proposé par l'employeur, un amortissement décidé par la banque. Prises séparément, elles se neutralisent. Un plan les met sur une même ligne de temps et arbitre entre elles selon leur effet fiscal, leur liquidité et votre horizon réel.
Chaque année sans cadrage est une année de déductions non utilisées et de capitalisation perdue. Le temps est le seul paramètre du plan que l'on ne peut pas rattraper.
2. Le cadre de travail
Cadre de travail indicatif. Le périmètre exact est arrêté avec vous lors du cadrage, en fonction de votre situation et de votre statut de résidence.
Le plan n'est pas un produit
Un plan financier ne se vend pas et ne se souscrit pas. C'est un document de décision : il fixe vos objectifs datés, chiffre l'écart avec votre trajectoire actuelle, et classe les actions par impact net. Les produits viennent après, seulement s'ils servent une décision déjà arbitrée.
Démarrer un cadrage3. Anatomie d'un plan financier
WS Plan Patrimonial · Couple frontalier, 42 ans
Exemple pédagogique · Revue annuelle
Exemple construit à titre illustratif. Les montants dépendent du canton, du statut de résidence, du règlement de la caisse de pension et de la situation familiale.